Международная платежная система Mastercard готовит к запуску проект для осуществления денежных переводов за рубеж по номеру телефона. Сервис Mastercard Hub хранит все мобильные номера клиентов, привязанные к карточному счету системы — для перевода за границу достаточно будет указать номер получателя. Сейчас организатор ведет переговоры с российскими и зарубежными банками для внедрения новации. О сроках ее возможного появления пока не упоминается.

«Когда появляется новый канал денежных переводов, он всегда находит своего потребителя, однако насколько широк будет спрос — зависит от ряда факторов, — отмечает специалист. — В первую очередь, это удобство и быстрота — тут все зависит от исполнения разработчиком. Есть фактор привычки — сейчас рынок трансграничных переводов занят „Золотой короной“ и Western Union, а также рядом других игроков. Они удобны, проверены и безопасны — большинство людей продолжат ими пользоваться.

При этом возможности внедрить новую систему у Mastercard, а впоследствии и у Visa есть. Ведь это означает всего лишь создать устойчивый канал обмена информации между разными банками, которая сообщит о необходимости проведения определенных операций. Технически это несложно, гораздо больше времени займут переговоры с сотнями банков в разных странах мира. Но когда канал будет создан, поначалу едва ли у него будет много пользователей — слишком велики риски».

Комиссии из фантазии

Сервис будет доступен для держателей карт, которые выпущены банками-участниками проекта. Клиенту достаточно зарегистрировать карту в Mastercard Hub через мобильное приложение, выбрать переводы по номеру телефона, ввести номер получателя, сумму перевода, указать, что перевод осуществляется за рубеж, и совершить транзакцию. Номер телефона является упрощенным идентификатором для пользователей: так как он привязан к карте, банк и платежная система видят все необходимые данные получателя средств.

Mastercard весной прошлого года уже запустила аналогичный сервис переводов по номеру телефона или адресу электронной почты внутри страны. Чтобы совершить перевод, карта банка, подключенного к системе, должна быть хотя бы у одной из сторон процесса. Пока к сервису подключены только два банка: Райффайзенбанк и Сургутнефтегазбанк. Система быстрых платежей ЦБ, к которой банки должны подключиться в обязательном порядке в 2019–2020 годах, уже действует в 16 банках.

«Все, что связано с банковскими операциями посредством гаджетов и сотовых телефонов, сейчас связано с определенным предубеждением людей. Такие платежи ассоциируются с небезопасностью и мошенничеством. Причем мошенничеством двух типов — когда у вас выманивают деньги обманом и целенаправленным взломом системы для вывода средств. На фоне того, как число подобных преступлений в последние годы растет, доверие к таким операциям не повышается.

Кроме того, даже внутри России разные банки берут комиссию за перевод денег друг другу. Если будет налажена система трансграничных переводов, плата за такие услуги будет зависеть только от фантазии руководства банков. По сути, само пользование каналом связи и созданием услуги по себестоимости невысоко, но аппетиты банкиров умерить некому. И комиссия за отправление денег в другую страну может быть установлена непомерная. Хотя цена перевода та же, что внутри одной страны», — подчеркивает эксперт.

Скрытые риски

В настоящее время держатели карт Mastercard или Maestro могут переводить деньги по России и в 17 стран мира через социальные сети «Одноклассники» и «ВКонтакте». Не скрывает желания зайти в этот бизнес и Visa, параллельно развивая трансграничные переводы. Весной этого года два подобных сервиса запустил Сбербанк. Через приложение «Сбербанк Онлайн» можно отправлять переводы в страны СНГ и ближнего зарубежья, но деньги приходят в отделение Western Union в стране назначения.

По данным ЦБ, за 2018 год физические лица перевели из России около $47,8 млрд, в том числе через банки и платежные системы. На системы денежных переводов (Western Union, «Золотая корона» и т.п.) пришлось $9,5 млрд — на $0,4 млрд больше, чем в 2017 году. То есть востребованность в такого рода услугах на рынке уже закрыта, и Mastercard с Visa придется работать в условиях жесткой конкуренции. Перспективы успеха в таких условиях аналитики предсказывать не берутся.

«Любая новая система денежных переводов с одной стороны создает удобство потенциальным клиентам, с другой — множит серьезные риски. К примеру, сервис может использоваться для „серых“ покупок для поставок товаров в Россию из Китая, Центральной и Юго-Восточной Азии. Это лишь одна из потенциальных проблем, с которыми может столкнуться российская экономика. На деле их существенно больше, причем часто они не явные, а требуют выявления.

И здесь все зависит от мудрости Центрального банка — его способности предугадать схемы, которые будут применяться с помощью нового платежного инструмента. Причем нужно не только быстро все их просчитать, но и принять определенные меры по ограничению. Это не повод для тотального запрета, но регулирование и администрирование неизбежно в подобных случаях», — заключает Михаил Беляев.

Максим Бут